Beim Abschluss von Kreditverträgen wird neben der Kreditlaufzeit auch immer festgelegt, wie lange die Zinsbindung für das Darlehen gelten soll. Zinsbindung bedeutet, dass sich der Kreditzins in diesem Zeitraum nicht ändert. Private Immobilienkäufer vereinbaren in der Regel eine Zinsbindung von 10 bis 15 Jahren.
Wenn diese Frist abgelaufen ist, ist ein Kredit allerdings oft noch nicht vollständig getilgt. Für die Restschuld muss dann eine Anschlussfinanzierung von Immobilienkrediten für Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung vereinbart werden. Vor allem in Zeiten niedriger Zinsen kümmern sich Darlehensnehmer noch vor Ablauf der Zinsbindung um eine Anschlussfinanzierung (Forward-Darlehen), um noch von den niedrigen Zinsen profitieren zu können.
Eine historisch lang andauernde Niedrigzinsphase liegt hinter uns. Von Januar 2022 bis Mai 2024 haben sich die Zinssätze von ca. 1 % bis teilweise deutlich über 4 % mehr als vervierfacht. Ein so rasanter Anstieg in so kurzer Zeit hat zu einer Verunsicherung geführt und besorgt viele Menschen, die in nächster Zeit eine Anschlussfinanzierung für Ihr Haus benötigen. Zwar gibt es erste Anzeichen, dass die Zinsen nicht weiter steigen bzw. etwas sinken könnten, aber wir bewegen uns immer noch auf einem im Vergleich zu den zurückliegenden 10 Jahren hohen Niveau. Ein weiteres Problem könnte die in den vergangenen Jahren häufig niedrig abgeschlossene Tilgungsrate sein. Die hieraus resultierend hohe Restschuld in Verbindung mit gestiegenen Zinsen kann zu problematisch steigenden Annuitäten (Zins- und Tilgungsleistungen) im Rahmen einer Anschlussfinanzierung eines Immobilienkredits für ein Haus oder einer Immobilie im Allgemeinen führen.
Im folgenden Text wollen wir Sie zum Thema Anschlussfinanzierung von Krediten für Ihr Haus informieren. Wichtige Fragen dazu sind: Welche Anschlussfinanzierung eines Kredits für mein Haus gibt es bei steigenden Zinsen? Wie könnte eine Umfinanzierung für das Darlehen meines Hauses aussehen? Welche Möglichkeiten gibt es für das Umschulden eines Immobilienkredites für ein Haus und wie kann ich insgesamt im Zusammenhang mit meinem Haus eine Umschuldung bzw. Umfinanzierung durchführen? Das sind viele wichtige Fragen und wir möchten Ihnen im Folgenden einige davon beantworten. Außerdem stehen wir Ihnen gerne für weitere Fragen zum Thema Anschlussfinanzierung von Immobilienkrediten für Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung auch mit einer persönlichen Beratung und unserem Netzwerk zur Verfügung.
Bei den Anschlussfinanzierungen von Krediten, die zur Finanzierung eines Hauses oder einer Eigentumswohnung aufgenommen wurden, sind einige Dinge zu beachten. Diese führen zu Chancen aber auch zu Risiken bei der Anschlussfinanzierung. So kann insbesondere eine kurzfristig oder variabel vereinbarte Zinsbindung bei der Finanzierung für Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung zu einer Herausforderung werden. Die Auswahl der Zinsbindungsdauer ist grundsätzlich ein „Blick in die Glaskugel“ und von der persönlichen Risikobereitschaft oder dem persönlichen Sicherheitsbedürfnis abhängig. Haben sich Kreditnehmer bei Abschluss der Kreditverträge in Zeiten niedriger Zinsen, in der Hoffnung auf weiter sinkende Zinsen, für kurze Zinsbindungen entschieden, dann wird die Anschlussfinanzierung bei gestiegenen Zinsen für Kredite eines Hauses oder einer Eigentumswohnung sehr schnell zu einem finanziellen Risiko.
Laut einer Prognose verschiedener Immobilienfinanzierer werden in den Jahren zwischen 2026 und 2028 bei einer hohen Anzahl an Krediten für Häuser und Eigentumswohnungen die Zinsbindungsfristen enden, die in der Niedrigzinsphase abgeschlossen wurden. Hierfür wird aller Voraussicht nach zu deutlich höheren Zinsen eine Anschlussfinanzierung zu den Krediten für ein Haus in Anspruch genommen werden müssen. Die einhergehenden höheren Annuitäten könnten einige Kreditnehmer in eine finanzielle Schieflage bringen. Aufgrund des sehr hohen Kreditvolumens besteht die Gefahr, dass in dem genannten Zeitraum der Immobilienmarkt unter Druck geraten könnte - insbesondere bei weiter steigendem Zinsniveau.
Über eine Erstfinanzierung machen sich die meisten Kreditnehmer lange und ausgiebig Gedanken. Rechnen verschiedene Modelle durch und schätzen ihre Möglichkeiten ab. Leider wird bei einer Anschlussfinanzierung von Krediten für ein Haus oder einer Eigentumswohnung häufig nicht ganz so sorgfältig und ausgiebig analysiert. Dabei gilt es auch hier alle Möglichkeiten zu prüfen und damit die beste Lösung zu finden. Beachten Sie: Bei einer Anschlussfinanzierung geht es meistens nicht einfach um eine Verlängerung des bestehenden Kreditvertrages mit aktualisiertem Zinssatz und aktualisierter Zinsbindung, sondern häufig um einen ganz neuen Vertrag! Daher ist auch maximale Sorgfalt wie im Rahmen der Erstfinanzierung auch geboten.
anche beschäftigen sich erst sehr spät mit der Anschlussfinanzierung eines Kredites für ihr Haus oder ihre Eigentumswohnung. Dabei ist es sehr wichtig auch hier eine umfassende Recherche durchzuführen, um alle Optionen für die Anschlussfinanzierung analysieren zu können. Es wird üblicherweise empfohlen, sich schon zwei Jahre vor dem Ablauf der aktuellen Finanzierung um die Anschlussfinanzierung zu kümmern. Dabei sollten Sie Informationen zu den Marktkonditionen recherchieren, Angebote bei verschiedenen Banken und anderen Finanzinstituten einholen, um die besten Konditionen für sich zu finden. Zu Ihrer Information: Der Abschluss einer Anschlussfinanzierung eines Kredites für Ihr Haus oder Ihrer Eigentumswohnung ist häufig schon bis zu 24 Monate vor Ablauf der Finanzierung möglich! Solch ein früher Abschluss kann Ihnen Vorteile bringen – je nachdem, wie die Entwicklung des Marktes vorhergesagt ist.
Eine Umschuldung oder Umfinanzierung von Krediten für ein Haus oder eine Eigentumswohnung wird häufig nicht gerne gemacht. Der Grund sind die anfallenden Kosten, die bei einer vorzeitigen Kündigung eines Darlehens entstehen – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie wird von dem Finanzinstitut erhoben, bei dem ein Kredit auf ein Haus abgeschlossen wurde. Dieses umschulden oder die Umfinanzierung von Krediten für ein Haus kann aber in einzelnen Fällen trotz der Vorfälligkeitsentschädigung von Vorteil sein. Nämlich dann, wenn der Wert Ihrer Immobilie gestiegen ist. In diesem Fall kann es sich lohnen, einen Kredit für ein Haus umzuschulden.
Informieren Sie sich bei Ihrem Kreditgeber über die Vorfälligkeitsentschädigung und nehmen Sie diese in die Berechnung möglicher Anschlussfinanzierungen von Krediten auf Ihr Haus mit auf. Sie müssen ja eine Umschuldung oder Umfinanzierung des Kredites für Ihr Haus nicht nutzen, aber wer weiß, ob es sich nicht doch lohnen kann.
Ebenfalls ratsam, wie die Erkundigung nach der Vorfälligkeitsentschädigung, ist es, sich bei Ihrem Kreditgeber nach Möglichkeiten für Sondertilgungen oder einem Sonderkündigungsrecht zu informieren. Mit dieser Maßnahme können Sie die Restschuld effektiv reduzieren und damit eine möglicherweise wirtschaftliche Umfinanzierung eines Kredites für Ihr Haus vorbereiten. Häufig ist diese Möglichkeit im Darlehensvertrag schon festgehalten und beläuft sich meistens auf 5 bis 10 % der kompletten Darlehenssumme pro Jahr.
Für Sie wichtig zu wissen ist zudem, dass Sie auch bei langfristigen Zinsfestschreibungen von 15 oder 20 Jahren in Ihrem Kreditvertrag, ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht ohne Vorfälligkeitsentschädigung nach einer Laufzeit von 10 Jahren haben. Dieses Recht einer Umfinanzierung eines Kredites für Ihr Haus kann von Ihnen genutzt werden, insbesondere wenn Sie von steigenden Zinsen zum Ende Ihrer Zinsbindung ausgehen. Eine vorzeitige Anschlussfinanzierung für den Kredit auf Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung könnte dann von Vorteil sein.
Eine überlegenswerte Möglichkeit die Anschlussfinanzierung eines Kredites für Ihr Haus günstiger zu gestalten, ist das zusätzliche Einbringen von Eigenkapital oder eines Bausparvertrages. Mit höherem Eigenkapital haben Sie häufig geringere Kosten für den nächsten Kredit und damit gute Voraussetzungen für eine wirtschaftlich sinnvolle Umfinanzierung eines Kredites für Ihr Haus geschaffen. Und auch ein in der Vergangenheit abgeschlossener Bausparvertrag kann hilfreich sein. Sie können nämlich von den damals vereinbarten und damit unter Umständen günstigeren Zinsen profitieren. Als Entscheidungsgrundlage müssen Sie die Konditionen und Vereinbarungen Ihres Bausparvertrages überprüfen, inwieweit sich dieser für eine Anschlussfinanzierung eignet.
In besonderen Konstellationen kann der Immobilien-Teilverkauf eine spannende Möglichkeit zur Vermeidung einer finanziellen Schieflage aufgrund gestiegener Zinsen im Rahmen der Anschlussfinanzierung eines Kredites für ein Haus oder eine Eigentumswohnung und die damit verbundene Umfinanzierung eines Kredites für ein Haus sein. Wenn beispielsweise die rasant gestiegenen Zinsen zu einer drastischen Erhöhung der monatlich zu erbringenden Annuitäten führen, die der Kreditnehmer nicht mehr leisten kann, droht der Verlust des Eigenheims.
Mithilfe einer Sondertilgung lässt sich jedoch die Restschuld und somit der Finanzierungsbetrag verringern. Bei gleichbleibender Laufzeit sinkt somit die monatliche Annuität und eine Umfinanzierung eines Kredites für ein Haus würde für Erleichterung sorgen. Das ist leichter gesagt, als getan, denn woher sollen die Mittel für eine Sondertilgung stammen?
Hier können Eltern oder Großeltern unter Umständen dahingehend unterstützen, indem sie einen Teil ihrer Immobilie veräußern und den erhaltenen Kaufpreis den Kindern oder Enkelkindern als Unterstützung für eine Sondertilgung zur Verfügung stellen oder vorab vererben. Damit kann das Umschulden des Hauskredites gelingen, mindestens jedoch das Kapital als Sondertilgung zur Reduzierung oder Stabilisierung der monatlich zu erbringenden Kapitaldienste eingesetzt werden. Der Immobilien-Teilverkauf ermöglicht den Eltern oder Großeltern liquide Mittel aus der eigenen Immobilie herauszulösen und dennoch wie gewohnt darin leben zu bleiben. Ob es sich hierbei um eine wirtschaftlich sinnvolle Erwägung zugunsten aller Beteiligten handelt, bedarf jedoch einer komplexen Kalkulation und sollte keinesfalls unüberlegt realisiert werden.
Bei einer Anschlussfinanzierung eines Immobilienkredits für ein Haus oder eine Eigentumswohnung gibt es also eine Menge zu beachten und Sie sollten sich in Ruhe über Ihre Möglichkeiten informieren. Umschulden eines Kredites für ein Haus oder die Umfinanzierung eines Kredites für ein Haus sind komplexe Optionen, die nicht in jedem Fall wirtschaftlich sonnvoll sind. Eine smarte Option zur Vermeidung oder Abmilderung einer unter Umständen teuren Anschlussfinanzierung Ihres Kredits für Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung kann in besonderen Konstellationen der Immobilien-Teilverkauf mit der Wohnwert als Partner sein. Informieren Sie sich in Ruhe und ausführlich über den Teilverkauf und die Vor- und Nachteile, die diese Option mit sich bringt. Wir von der Wohnwert haben für Sie viele Informationen zu dem Thema zusammengetragen, die Sie nutzen sollten. Sie finden diese auf unserer Homepage im Bereich Fragen und Antworten, in unseren Blog-Beiträgen und in unserem Ratgeber.
Gerne können wir auch persönlich darüber sprechen, welche Möglichkeiten der Immobilien-Teilverkauf im Zusammenhang mit einer Anschlussfinanzierung von Krediten für Ihr Haus oder Ihre Wohnung bietet. Sie können uns dafür einfach über unser Kontaktformular oder unter der Telefonnummer 0800 / 100 45 45 (kostenfrei aus dem deutschen Fest- und Mobilfunknetz) kontaktieren. Unsere Experten beraten Sie gerne und wir sprechen über Ihre individuelle Situation.
Zusammengefasst sind folgende Punkte zum Thema Anschlussfinanzierung von Immobilienkrediten von Häusern am wichtigsten zu wissen:
✅ Informieren Sie sich rechtzeitig und ausführlich über die Möglichkeiten einer Anschlussfinanzierung. Meist handelt es sich hierbei um einen neuen Vertrag und sie sollten ihn wie eine Erstfinanzierung behandeln.
✅ Bedenken Sie auch Optionen wie Sonderkündigungsrechte und Sondertilgungen – im Zweifel auch die Umfinanzierung von Krediten für Ihr Haus. Prüfen Sie auch die Möglichkeit, inwieweit bestehende Bausparverträge in die Anschlussfinanzierung von Krediten für Ihr Haus eingebunden werden können.
✅ Denken Sie auch über die Möglichkeit des Immobilien-Teilverkaufs im Rahmen Ihrer Überlegungen zu einer Anschlussfinanzierung von Krediten für Ihr Haus nach. In besonderen Konstellationen kann dies eine attraktive Problemlösung bei der Umfinanzierung von Krediten für Ihr Haus sein.
* Der aufgeführte Inhalt, Tipps, Ratschläge und die angegebenen Informationen sind ausschließlich informativen Zwecken bestimmt und können weder die Einholung von Rechts- und/oder Steuerberatung ersetzen, noch stellen diese eine Finanzberatung dar.
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