Mit Renteneintritt sinken meistens die Einnahmen und es ist nicht mehr so einfach zusätzliche liquide Geldmittel zu generieren. Es gibt unterschiedliche Möglichkeiten und man sollte sich über alle Optionen ausführlich informieren. Eine davon ist die Umkehrhypothek, die auf den ersten Blick attraktiv erscheint, aber auch Nachteile und Risiken in sich birgt, die man kennen sollte.
Grundsätzlich bedeutet eine Umkehrhypothek, dass eine Immobilie als Sicherheit für einen Kredit hinterlegt wird. Doch wie sieht ein Rechenbeispiel für eine Umkehrhypothek aus? Welche Vor- und Nachteile gibt es bei einer Umkehrhypothek? Was bedeutet in dem Zusammenhang der Begriff Rückwärtsdarlehen und was bedeutet das in letzter Konsequenz?
Nehmen Sie sich Zeit, um sich über die Umkehrhypothek in Ruhe zu informieren und auch über Alternativen, um sich finanzielle Freiheiten im Alter zu ermöglichen. Denn gerade eine Finanzierung, die mit Ihrer Immobilie, Ihrem Zuhause zu tun hat, sollte sehr gut überlegt sein. Am besten lassen Sie sich auch individuell über Ihre persönliche Situation beraten. Gerne stehen wir Ihnen dabei auch mit unserer Expertise und unserem Netzwerk zur Verfügung und besprechen mit Ihnen die besten Möglichkeiten, um Ihre Wünsche zu erfüllen.
Eine Umkehrhypothek – auch umgekehrte Hypothek genannt – ist ein Kredit, der über eine Immobilie abgesichert wird. Sie als Eigentümer eines Hauses oder einer Wohnung erhalten ein Darlehen. Dem Darlehensgeber wird im Gegenzug eine Grundschuld für die Immobilie im Grundbuch eingetragen. Die Bezeichnung Umkehrhypothek ist etwas missverständlich, da der Kredit nicht mit einer Hypothek, sondern mit einer Grundschuld abgesichert wird. Die Grundschuld bleibt auch nach einer Rückzahlung bestehen. Mehr zu den Vor- und Nachteilen bei einer Umkehrhypothek finden Sie weiter unten in unserem Artikel. Genauso wie ein Rechenbeispiel zur Umkehrhypothek.
Die Bezeichnung Umkehrhypothek stammt von der risikoreichen einmaligen Rückzahlung des Darlehens plus der angefallenen Zinsen zu einem späteren Zeitpunkt. Denn bei diesem Ablauf wird die Rückzahlung nicht wie bei einem normalen Kredit von Tilgung zu Tilgung geringer, sondern im Laufe der Zeit immer höher. Daher die Bezeichnung „umgekehrte“ Hypothek oder auch Rückwärtshypothek.
Das eigene Haus oder die eigene Wohnung zu beleihen heißt, dass Ihre Immobilie als Sicherheit für Ihren Kredit hinterlegt wird. Die Eigentumsrechte müssen bei Ihnen, dem Kreditnehmer, liegen. Die Kreditsumme darf dabei nicht höher sein, als der Wert des zu beleihenden Hauses oder Eigentumswohnung. Es können auch Immobilien beliehen werden, die vermietet sind. Die Hypothek oder die Grundschuld wird dabei im Grundbuch eingetragen.
Ja, es ist grundsätzlich möglich ein Haus oder eine Wohnung mit eingetragenem Wohnrecht zu kaufen. Dieses Wohnrecht bleibt dann auch bei einem Eigentümerwechsel, also einem weiteren Verkauf der Immobilie, bestehen. Deswegen gilt es für einen Käufer zu bedenken, wie er die Immobilie nutzen möchte. Wichtig dabei ist auch die Laufzeit des Wohnrechts, denn das Wohnrecht kann eine zeitliche Begrenzung enthalten. In der Regel führt ein eingetragenes Wohnrecht zu Wertabschlägen.
Im Folgenden haben wir für Sie ein fiktives Rechenbeispiel der Verbraucherzentrale zur Umkehrhypothek übernommen, das die grundlegenden Kosten berücksichtigt. Sie müssen allerdings beachten, dass in diesem Beispiel zur Umkehrhypothek keine Gebühren der Kreditgeber berücksichtigt sind. Diese führen dazu, dass der Ihnen zur Verfügung stehende Betrag geringer ausfällt.
Angenommen, Sie haben eine Immobilie, die heute € 300.000,- wert ist. Der Anbieter nimmt einen Risikoabschlag von 50 % vor. Somit steht eine Darlehenshöhe von € 150.000,- zur Verfügung. Sie bekommen aber nicht € 150.000,- ausbezahlt, sondern das Darlehen am Laufzeitende darf nicht mehr als € 150.000,- betragen. Wenn die Laufzeit des Darlehens 10 Jahre beträgt, steht bei einem Zinssatz von 6 % eine Summe von knapp € 83.000,- als Einmalauszahlung oder etwa € 900,- an monatlicher Rente zur Verfügung.
✅ Variable Auszahlungsmöglichkeit. Bei einer Umkehrhypothek gibt es die Option einer Auszahlung des Kredits in einem Betrag oder in Form einer monatlichen Rente zu erhalten.
✅ Keine laufenden Kreditausgaben. Das Darlehen bei einer Umkehrhypothek muss im Gegensatz zu einem normalen Immobilienkredit nicht Monat für Monat getilgt werden. Es fallen auch keine monatlichen Zinszahlungen an. Deswegen wird die gewonnene Liquidität nicht gleichzeitig durch laufende Kreditausgaben vermindert.
✅ Zuhause wohnen bleiben. Bei einer Umkehrhypothek ist kein Umzug notwendig, da Sie als Eigentümer alle Rechte behalten und weiter in Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung bleiben und diese nutzen können.
✅ Eine hohe Rückzahlung. Bei einer Umkehrhypothek muss das Darlehen zu einem bestimmten Zeitpunkt mitsamt den angesammelten Zinsen auf einen Schlag zurückgezahlt werden. Diese Art der Rückzahlung ist für den Kreditnehmer mit hohen Risiken verbunden. Denn anders als bei einem normalen Immobilienkredit wird die Kreditschuld nicht von Rate zu Rate kleiner, sondern aufgrund der Zinsen immer größer.
✅ Nachteile für Erben. Falls sich der Wert der Immobilie nicht positiv entwickelt, kann es sein, dass der einmalige Rückzahlungsbetrag der Umkehrhypothek höher ausfällt als der Verkaufserlös der Immobilie. Das Darlehen muss ja dann inklusive der Zinsen zurückgezahlt werden. Die finanzielle Lücke müssten dann die Erben schließen.
✅ Vergleichsweise schlechte Konditionen. Die Umkehrhypothek ist für den Kreditnehmer meist zu schlechteren Konditionen als ein normaler Kredit zu haben. Der Grund ist, dass der Kreditgeber viele Variablen berücksichtigen muss, die sich negativ auf die Konditionen auswirken.
✅ Niedriger Auszahlungsbetrag. Der Verkauf der Immobilie bringt im Vergleich zu einer Umkehrhypothek mehr Geld.
Wenn eine Umkehrhypothek vereinbart wird, dann wird dabei auch gleichzeitig der Zeitpunkt der Rückzahlung zwischen dem Eigentümer der Immobilie und dem Kreditgeber vereinbart. Diese Rückzahlung der Umkehrhypothek ist dann das komplette Darlehen plus der in diesem Zeitraum aufgelaufenen Zinsen. Im Falle des Ablebens des Kreditnehmers vor diesem Zeitpunkt, wird die Rückzahlung sofort fällig. Beglichen wird die Kreditschuld dann durch den Verkauf der Immobilie oder aus dem Vermögen der Erben. Letzteres gilt insbesondere dann, wenn der Verkaufserlös nicht ausreicht, um die Kreditschuld vollständig zu begleichen. Die Abwicklung eines Verkaufs übernimmt meist die finanzierende Bank.
Die Aufnahme einer Umkehrhypothek ist zwar eine Möglichkeit schnell an liquide Mittel zu gelangen, aber die Nachteile sind doch sehr hoch und es entsteht sogar ein erhebliches finanzielles Risiko für mögliche Erben. Aus diesem Grund lohnt es sich die Alternativen zu einer Umkehrhypothek anzuschauen. Einige davon wie den Rückmietverkauf, der Rentenkredit oder die Leibrente stellen wir Ihnen in unserem Ratgeber vor. Doch auch hier gibt es wie bei der Umkehrhypothek Vor- und Nachteile, die Sie bedenken sollten. Auf jeden Fall sollten Sie sich gut überlegen, welche Wünsche und Vorstellungen Sie haben und welche Option zum Erhalt finanzieller Freiheiten am besten zu Ihrer persönlichen Situation passt.
Eine hervorragende Alternative zur Umkehrhypothek, um einfach und schnell liquide Mittel zu generieren, ist der Immobilien Teilverkauf mit der Wohnwert. Wenn Sie sich mehr finanzielle Freiheiten wünschen und gleichzeitig selbstbestimmt in Ihrem Zuhause wohnen bleiben möchten, dann könnte der Immobilien Teilverkauf eine für Sie attraktive Alternative zu einer Umkehrhypothek sein. Gleichzeitig werden Sie oder Ihre möglichen Erben nicht mit so hohen Risiken bei der Rückzahlung belastet und Sie haben insgesamt nicht so schlechte Konditionen wie bei einer Umkehrhypothek.
Informieren Sie sich in Ruhe über die Aspekte des Immobilien Teilverkaufs oder sonstige Alternativen zur Umkehrhypothek als Möglichkeit Finanzmittel zu erhalten. Gerne beraten wir Sie auch persönlich und betrachten dabei Ihre individuelle Situation, Wünsche und Vorstellungen.
Mit einer Umkehrhypothek haben Sie also die Möglichkeit liquide Mittel zu generieren, müssen aber mit schlechteren Konditionen als bei einem normalen Kredit rechnen und haben erhebliche Risiken bei der Rückzahlung – oder Ihre Erben. Bedenken Sie alle Vor- und Nachteile einer Umkehrhypothek und informieren Sie sich auch über die Alternativen wie zum Beispiel dem Immobilien Teilverkauf mit der Wohnwert als Partner an Ihrer Seite. Damit Sie sich intensiv mit dem Thema Immobilien Teilverkauf auseinandersetzen können, haben wir für Sie auf unserer Internetseite in den Bereichen Fragen und Antworten, in unseren Blog-Beiträgen und in unserem Ratgeber viele weitere Informationen für Sie zusammengestellt.
Für weitere Fragen stehen wir Ihnen gerne auch persönlich zum Thema Umkehrhypothek und Immobilien Teilverkauf zur Verfügung. Verwenden Sie dafür einfach unser Kontaktformular oder die Telefonnummer 0800 / 100 45 45 (kostenfrei aus dem deutschen Fest- und Mobilfunknetz). Unsere Experten beraten Sie gerne und wir sprechen über Ihre individuelle Situation.
✅ Welche finanziellen Mittel benötige ich und wie kann ich diese am besten erhalten?
✅ Könnte der hohe Rückzahlungsbetrag bei einer Umkehrhypothek für mich oder meine Erben zu einem Problem werden?
✅ Gibt es bessere Alternativen als die Umkehrhypothek und welche davon ist für meine individuelle Situation die Beste?
* Der aufgeführte Inhalt, Tipps, Ratschläge und die angegebenen Informationen sind ausschließlich informativen Zwecken bestimmt und können weder die Einholung von Rechts- und/oder Steuerberatung ersetzen, noch stellen diese eine Finanzberatung dar.
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