Im Rentenalter kann es schnell zu einer finanziellen Lücke – der sogenannten Rentenlücke – kommen. Dabei reichen die Einnahmen als Rentner nicht mehr, um sich mögliche Wünsche zu erfüllen oder notwendige Investitionen zu tätigen. Mit einer Immobilie im eigenen Besitz hat man zwar einen Wert geschaffen, aber die finanziellen Mittel sind im Haus oder der Eigentumswohnung gebunden und nicht frei verfügbar. Es stellt sich die Frage, wie Sie mehr finanzielle Freiheiten erreichen und die Rentenlücke schließen können, ohne aus Ihrem Zuhause ausziehen zu müssen. Eine Möglichkeit ist die Kreditaufnahme und das Haus als Rentner zu beleihen. Doch was heißt es genau, wenn man sein Haus im Alter beleiht?
Sie haben schon davon gehört, dass Menschen im Alter Ihr Haus bzw. Ihre Immobilie beleihen? Doch wie funktioniert das genau und was muss man beachten, wenn man als Rentner sein Haus beleiht? Welche Rechte und Pflichten ergeben sich daraus? Und was ist für mich nicht mehr möglich? Was muss ich bei der Besteuerung beachten und welche Alternativen gibt es, um mein Haus als Rentner nicht beleihen zu müssen? Viele wichtige Fragen die wir versuchen Ihnen im folgenden Artikel bestmöglich zu beantworten und wir möchten Ihnen auch Optionen zum Beleihen des Hauses im Alter aufzeigen.
Für Ihre Fragen zum Thema das eigene Haus im Alter zu beleihen oder auch andere Modelle der Immobilienverrentung stehen wir Ihnen mit unserer Expertise auch für eine persönliche Beratung zur Verfügung. Dann können wir Ihre individuelle Situation und Ihre Wünsche besprechen.
Wer sein Haus im Alter beleiht, sichert damit einen Kredit oder ein Darlehen ab, mit dem finanzielle Liquidität geschaffen und eine gegebenenfalls entstandene Rentenlücke geschlossen wird. Grundsätzlich ist es nämlich möglich auch im Alter einen Kredit aufzunehmen, insbesondere wenn man sein Haus als Rentner beleiht und damit als Sicherheit hinterlegt. Bevor Sie sich aber dafür entscheiden, Ihr Haus als Rentner zu beleihen, sollten Sie sich über alle Chancen, Hintergründe und Risiken informieren. Es besteht nämlich auch die Möglichkeit, dass trotz Beleihung der eigenen Immobilie die 2016 eingeführte Wohnimmobilienkreditrichtlinie zu einer unüberwindbaren Hürde für den Erhalt eines Darlehens wird oder aber dies aufgrund der schlechten Konditionen äußerst teuer werden kann. In diesem Fall sollten Sie sich auch über Alternativen zu einem Beleihen Ihrer Immobilie im Alter informieren. Unter Umständen gibt es attraktivere Optionen, die besser zu Ihrer persönlichen Situation passen.
Eines ist bei der Beleihung des Hauses im Alter als Kreditsicherheit stark zu beachten: Es kommt häufiger vor, dass Menschen im fortgeschrittenen Alter noch Darlehen aufnehmen müssen, die sie dann aufgrund geringerer Liquidität mit Renteneintritt nicht mehr zurückzahlen können. Da ihre Häuser der Bank als Sicherheit dienten, mussten diese schließlich verkauft werden und die Besitzer ausziehen, um die Darlehen zurückzahlen zu können.
Einen Online-Kredit mit Sofortzusage gibt es auch für Rentner, die als Sicherheit dafür Ihr Haus beliehen haben. Doch ist Vorsicht geboten: Wie schon oben erwähnt ist durch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie von 2016 die Rückzahlung des Darlehens zu Lebzeiten eine Bedingung. Deswegen sind die Zins-Konditionen des Darlehens bzw. des Kredits in der Regel schlechter. Zudem gilt: Je älter der potentielle Kreditnehmer ist, desto höher sind die Tilgungsraten. Außerdem werden bei solchen kurzfristigen Abschlüssen meistens die individuellen Umstände des Kreditnehmers nicht berücksichtigt.
Dies ist ebenfalls möglich, allerdings werden auch hier die Konditionen für den Kredit schlechter, wenn die Finanzinstitute von der SCHUFA eine negative Auskunft über den Kreditnehmer erhalten. Wenn Banken oder Finanzdienstleister einen Kredit ohne SCHUFA-Auskunft anbieten, dann sind auch hier meistens die Konditionen schlechter und oft sind diese Anbieter auch nicht seriös.
Eine allgemeingültige Obergrenze für das Alter von Kreditnehmern gibt es in Deutschland nicht, doch für viele Finanzinstitute oder -dienstleister spielt das Alter eine wesentliche Rolle, um die Rückzahlung zu Lebzeiten sicherstellen zu können. Grundlage ist hierfür häufig die statistische Lebenserwartung. Das könnte es schwer machen, einen Kredit zu erhalten, auch mit einer Beleihung des Hauses im Alter als Sicherheit.
Da es keine offizielle Altersbeschränkung gibt, hat man auch im höheren Alter noch die Möglichkeit sein Haus als Rentner zu beleihen und damit bei den Finanzinstituten als Sicherheit zu hinterlegen. Zu beachten ist, dass das Alter von Banken oder Finanzdienstleistern mindestens ebenso stark gewichtet wird, wie die Bonität und der Wert der zu beleihenden Immobilie.
Bei der Beleihung Ihres Hauses als Rentner, um bei einem Finanzinstitut einen Kredit abzusichern, gibt es keinen formalen Unterschied zu jüngeren Menschen, die ihre Immobilie als Sicherheit hinterlegen. Aber die Finanzinstitute und -dienstleister gewichten eben das Alter eines potenziellen Kreditnehmers hoch ein und daraus ergeben sich dann Unterschiede für die Voraussetzungen und Risiken bei der Kreditvergabe für die Kreditgeber. Das wirkt sich häufig negativ auf die Konditionen des Kredits und damit auf das Beleihen des Hauses im Alter aus. Auch sinkt die Vergabebereitschaft insgesamt ab einem gewissen Alter.
Bei der Vergabe eines Bankdarlehens ist aber noch ein weiterer Aspekt für die Bank unverzichtbar: Für viele Kreditinstitute ist es essentiell, dass der Kredit noch vor dem Eintritt ins Rentenalter zurückgezahlt werden kann. Das bedeutet für viele Kreditgeber jedoch im Umkehrschluss, dass sie an Rentner gar keine Darlehen vergeben. Das ist bei Verbraucherkrediten mit geringeren Beträgen schon schwer nachzuvollziehen. Für größere Darlehen, die etwa zum altersgerechten Umbau der selbst bewohnten Immobilien benötigt werden, gilt dies aber natürlich umso mehr. Dabei spielt die Werthaltigkeit der Immobilie, die als Sicherheit gestellt werden kann, zwar eine Rolle, ist im Zweifel jedoch nicht entscheidend – einfach weil den Banken ab einem bestimmten Alter des Darlehensnehmers die Hände gebunden sind.
Hinzu kommt seit 2016 die schon erwähnte Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die vorgibt, dass ein Kreditnehmer sein Darlehen mit hoher Sicherheit zu Lebzeiten zurückzahlen kann. Je älter man ist, desto höher ist das Risiko für Kreditinstitute. Da die Richtlinie zu Problemen besonders bei Immobiliendarlehen geführt hat, wurde die Richtlinie vom Gesetzgeber überarbeitet. Nun können die Banken positiv berücksichtigen, wenn der Wert der Immobilie den Kreditbetrag übersteigt. Dies ändert aber nichts an den meist schlechteren Konditionen für den Kreditnehmer und die Wahrscheinlichkeit von hohen monatlichen Tilgungsraten bei der Beleihung des Hauses als Rentner.
Grundsätzlich können Sie Ihr Haus als Rentner beleihen, wenn Sie sich an Kreditgeber wie zum Beispiel Banken, Sparkassen oder Finanzdienstleister per Antragstellung wenden. Wer ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzt, hat in der Regel die Möglichkeit, einen Immobilienkredit aufzunehmen. In diesem Fall dient die Immobilie als Sicherheit für den Darlehensgeber. Dies wird dann auch als Grundschuld im Grundbuch eingetragen. Bei Zahlungsausfall könnte sich der Darlehensgeber notfalls über eine Zwangsversteigerung sein Geld zurückholen.
Wichtig zu wissen: Wenn der Immobilienkredit der Modernisierung oder Renovierung einer Immobilie dient, wird das von den Darlehensgebern meist positiv berücksichtigt. Es ist ja eine Wertsteigerung der Immobilie durch die Maßnahme zu erwarten und so erhöht sich auch die Sicherheit für den Darlehensgeber.
Es gibt grundsätzlich keine gesetzliche Altersgrenze, um sein Haus als Rentner zu beleihen und damit als Sicherheit für ein Darlehen zu hinterlegen. Mit dieser Sicherheit ist es also natürlich auch möglich einen Kredit als Rentner aufzunehmen. Wie schon erwähnt muss der Darlehensgeber allerdings darauf achten, dass eine Rückzahlung zu Lebzeiten möglich ist und die Zins- und Tilgungsraten erbracht werden können. Hier wird von den Banken und Finanzdienstleistern häufig die statistische Lebenserwartung als Orientierung herangezogen.
Für das Beleihen der Immobilie im Alter muss berücksichtigt werden, dass die Einnahmesituation durch den Renteneintritt meistens sinkt und somit monatlich weniger Geldmittel zur Verfügung stehen – die sogenannte Rentenlücke.
✅ Eine schnelle Liquidität: Wer ein Darlehen aufnimmt und dafür sein Haus beleiht, bekommt sofort das gewünschte Geld ausgezahlt und kann dies direkt einsetzen.
✅ Eigentümer bleiben: Anders als bei einem Verkauf, Rückmietkauf oder der Immobilienleibrente bleiben Sie beim Beleihen Ihres Hauses auch im Alter Eigentümer Ihrer Immobilie. Sie können Ihr Haus oder Ihre Wohnung später vererben, wobei der Kredit erst abgelöst werden muss. Außerdem profitieren Sie alleine von einer etwaigen Wertsteigerung Ihrer Immobilie.
✅ Bei finanziellen Problemen ist das Haus eventuell weg: Da Sie mit dem Beleihen Ihres Hauses im Alter einen Kredit absichern, kann Ihre Immobilie von der Bank bei Zahlungsschwierigkeiten zwangsrealisiert werden und Sie verlieren u.U. Ihre Immobilie in Gänze.
✅ Sie sind verschuldet: Ein Kredit ist nichts anderes als die Aufnahme von Schulden, die getilgt werden müssen und Sie haben Ihre Immobilie als Sicherheit hinterlegt. Sie sind zu langfristigen Zins- und Tilgungszahlungen verpflichtet, um die Beleihung Ihres Hauses auch als Rentner irgendwann wieder auflösen zu können. Das kann zu einer mentalen Belastung führen.
✅ Schlechtere Konditionen für Kredite: Für ältere Immobilienbesitzer ist es meistens schwieriger einen Kredit zu erhalten als für jüngere – das ist bei allen seriösen Banken und Finanzdienstleistern der Fall. Ein Grund ist das höhere Ausfallrisiko, aber auch eine mögliche schlechtere Bonität wegen der Rentenlücke.
✅ Risiko für Erben: Mit einer Beleihung Ihrer Immobilie als Sicherheit ist das Vererben des Familiensitzes für die Erben mit Kosten verbunden. Je älter man ist und sein Haus als Rentner beleiht, desto höher ist das Risiko, den Kredit zu Lebzeiten nicht komplett tilgen zu können.
Sein Haus als Rentner zu beleihen ist zwar eine Möglichkeit einen Kredit abzusichern und damit an liquide Mittel zu kommen, aber es birgt auch einige Risiken und Nachteile. Deswegen lohnt es sich auch Alternativen zum Beleihen des Hauses im Alter als Sicherheit für einen Kredit anzuschauen, wie zum Beispiel den Rückmietkauf oder auch die Leibrente. Doch auch hier gibt es Vor- und Nachteile, über die Sie sich in unserem Teilverkauf-Ratgeber gerne informieren können. Sie sollten sich überlegen, welche Wünsche und Vorstellungen Sie haben und welche Form der Altersfinanzierung zu Ihren Bedürfnissen und auch Ihren Möglichkeiten passt.
Eine einfache und sichere Möglichkeit liquide Mittel zu generieren ist der Immobilien Teilverkauf mit der Wohnwert. Wenn Sie sich mehr finanziellen Spielraum wünschen und gleichzeitig selbstbestimmt in Ihrem Zuhause wohnen bleiben möchten, dann ist der Immobilien Teilverkauf eine hervorragende Alternative zu einem Kredit, bei dem Sie Ihr Haus im Alter beleihen. Mit dem Immobilien Teilverkauf lösen Sie einen Teil Ihres in der Immobilie gebundenen Vermögens heraus ohne neue Schulden machen zu müssen und erhalten sich überdies die Möglichkeit auch in Zukunft anteilig von möglichen Wertsteigerungen Ihrer Immobilie zu profitieren oder auch das Recht Ihre Immobilie vermieten zu können. Bei einem Immobilien Teilverkauf haben Sie einen stillen Miteigentümer, dem Sie Anteile Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung verkaufen und Sie erhalten den Kaufpreis für den verkauften Anteil komplett ausgezahlt - ohne Abzüge. Ein im Grundbuch abgesichertes Nießbrauchrecht garantiert Ihnen, dass Sie auch nach einem Teilverkauf Ihrer Immobilie wie gewohnt darin leben können.
Informieren Sie sich in Ruhe über weitere Aspekte des Immobilien Teilverkaufs oder sonstige Alternativen zu einem Kredit mit der Absicherung der Beleihung Ihres Hauses als Rentner. Zum Thema Immobilien Teilverkauf stellen wir Ihnen viele nützliche Informationen auf unserer Internetseite zur Verfügung. Gerne beraten wir Sie auch persönlich und betrachten dabei Ihre individuelle Situation, Wünsche und Vorstellungen.
Sein Haus als Rentner zu beleihen und damit als Sicherheit für einen Kredit zu nutzen, ist grundsätzlich möglich, allerdings muss trotzdem mit schlechteren Konditionen der Darlehensgeber für den Kredit gerechnet werden. Wägen Sie alle Vor- und Nachteile einer Beleihung Ihres Hauses im Alter ab und informieren Sie sich auch über die Alternativen wie zum Beispiel den Immobilien Teilverkauf mit der Wohnwert als Partner an Ihrer Seite. Damit Sie sich intensiv mit dem Thema Immobilien Teilverkauf auseinandersetzen können, haben wir für Sie auf unserer Internetseite in den Bereichen Fragen und Antworten, in unseren Blog-Beiträgen und in unserem Ratgeber viele weitere Informationen für Sie zusammengestellt.
Gerne beraten wir Sie auch noch detaillierter und persönlich zum Thema der Beleihung Ihres Hauses im Alter als Absicherung eines Kredites und der Alternative Immobilien Teilverkauf. Sie können uns dafür einfach über unser Kontaktformular oder unter der Telefonnummer 0800 / 100 45 45 (kostenfrei aus dem deutschen Fest- und Mobilfunknetz) kontaktieren. Unsere Experten beraten Sie gerne und wir sprechen über Ihre individuelle Situation.
✅ Will ich mein Zuhause über die Beleihung mit einer Grundschuld belasten und damit möglicherweise auch meine Erben?
✅ Welche finanziellen Mittel benötige ich und wie kann ich diese am besten erhalten?
✅ Welche Lösung ist für meine individuelle Situation die Beste? Welche Vor- und Nachteile hat das Beleihen des eigenen Hauses als Rentner als Sicherheit für einen Kredit und welche Alternativen gibt es?
* Der aufgeführte Inhalt, Tipps, Ratschläge und die angegebenen Informationen sind ausschließlich informativen Zwecken bestimmt und können weder die Einholung von Rechts- und/oder Steuerberatung ersetzen, noch stellen diese eine Finanzberatung dar.
Infomaterial anfordern zum Thema Immobilien Teilverkauf – kostenlos und unverbindlich.
Wir verwenden Ihre Daten nur, um Ihnen unsere allgemeine Infobroschüre und unsere Broschüre "Fragen & Antworten" als PDF per E-Mail zukommen zu lassen. Sie entscheiden, ob und wie es weitergeht.
